Вклады-копилки

Как правильно выбрать банковский вклад

Несмотря на большое количество отозванных в последние годы банковских лицензий, на банковском рынке по-прежнему идет ожесточенная борьба за деньги вкладчиков. Их заманивают высокими процентными ставками, выгодными условиями, приятными бонусами. Однако прежде чем сделать окончательный выбор следует настоятельно присмотреться к тому, что предлагают кредитные организации.

Выбор банковского продукта

Прежде чем сделать выбор в пользу того или иного банковского продукта, необходимо ответить себе на вопрос: а что именно мы хотим от того, что мы временно отдаем свои деньги банку? Будем откровенны, заработать на вкладах проблематично. Процентные ставки по классическим банковским вкладам на сегодняшний день не позволяют давать полноценный ежемесячный доход при невысоких суммах вклада.

Например, при ставке вклада 6% годовых, на каждый вложенный миллион рублей банк будет выплачивать всего лишь 4 900 рублей в месяц. Таким образом, чтобы «жить на проценты» нужно вложить во вклад порядка 5 миллионов рублей, что является довольно существенной суммой для среднестатистического вкладчика. Поэтому классический банковский вклад можно рассматривать только с точки зрения сохранения денежных средств и покрытия официальной инфляции (инфляция потребительская при этом может быть и выше процентов по вкладу).

С точки зрения заработка необходимо рассматривать более «продвинутые» инструменты, такие как инвестиционные счета. При этом необходимо учитывать следующие отличия инвестиционных счетов от классических банковских вкладов:

  • денежные средства на инвестиционных счетах не страхуются государством и, следовательно, не подлежат возмещению в случае отзыва банковской лицензии;
  • инвестиционные счета в отличие от банковских вкладов не гарантируют доходности, при этом давая потенциальную возможность получить доходность в разы большую, чем по банковскому вкладу;
  • вложения в инвестиционные счета обычно являются долгосрочными и при попытке вкладчика досрочно изъять денежные средства, банк аннулирует всю доходность (в отличие от банковских вкладов, которые сами по себе могут быть краткосрочными, а условия некоторых долгосрочных вкладов могут предусматривать возможность досрочного снятия денежных средств без потери доходности).

Рассмотрим основные моменты, касающиеся классических банковских вкладов. Самым типичным и наиболее выгодным для банка видом вклада является долгосрочное вложение денежных средств вкладчиком с выплатой процентов по окончании срока вклада. Обычно банки предлагают на такие условия самые выгодные процентные ставки.

Однако в борьбе за клиентов, банки придумывают различные отступления от классических правил и предлагают своим клиентам депозиты с ежемесячной выплатой процентов, возможностью внесения и частичного снятия денежных средств, капитализацией и прочими прелестями. Как правило, с каждым новым добавленным условием процентная ставка по вкладу становится ниже и ниже.

Виды банковских вкладов и их особенности

Специалисты кредитных организаций регулярно формируют новые варианты для вложений, условия программ. Они совершенствуют механизмы открытия депозитов и функционирования вкладов. Сегодня заинтересованным людям доступны разные варианты банковских депозитов. Они отличаются суммами, сроками, условиями начисления процентов и параметрами предоставления.

Существует 4 базовых вида банковских депозитов. Проанализируем их обстоятельнее.

Срочный вклад

Наибольшей востребованностью обладает срочный вклад в банке. Поэтому он является самым распространённым и характеризуется многообразными вариантами условий.

Срочный вклад – это форма инвестирования денег в банковский продукт на конкретный период. По вкладу выплачивается доходный процент, размер которого обуславливается специальными параметрами.

Величина доходного процента рассчитывается исходя из срока размещения и внесённой суммы. Его значение обычно в пределах 4,5–8% за год (рублёвые вклады). Для некоторых банков он больше. В случае досрочного расторжения договора начисляемая сумма минимальная.

К примеру, кладём на срочный вклад 55 000 рублей на 12-месячный период при 4,90% годовых. Доход при учёте капитализации будет составлять 2 695 рублей.

Сберегательный вклад

Эту разновидность банковского депозита также называют «копилкой».

Сберегательный вклад имеет отличительные особенности:

  • мягкие условия размещения;
  • есть возможность пополнения;
  • снятие средств полным объёмом или частично.

Нередко сберегательный вклад и дебетовая карточка связываются вместе. В этом случае становятся удобными перечисления определённых сумм. Например, можно переводить часть от зарплаты для формирования какой-то суммы, чтобы всегда был доступен резерв на непредвиденные ситуации. Не стоит путать – дебетовая карточка отличается от кредитной карты.

Величина процентной ставки по сберегательным вкладам более 1,45% годовых. Если на депозите средний остаток 55 000, то годовая прибыль будет равна 797,5 рубля.

Сберегательный вклад не позволяет зарабатывать. Он предназначен для сохранения денежных накоплений.

Накопительный вклад

Клиенты банка стараются открывать накопительный вклад, чтобы сохранять деньги и набирать сумму, необходимую для дорогой покупки. Данный депозит относится к категории срочных. Можно осуществлять пополнение, однако, запрещается выполнять снятие денег до момента завершения срока договорного контракта.

Для накопительного вклада всегда назначается пороговое значение минимального взноса, а также величина доходного процента – от 5 до 8% за год.

К примеру, чтобы выполнить расчёты возьмём ориентировочные характеристики для вклада:

  • 55 000 рублей;
  • дополнительное ежемесячное пополнение – ровно 1 100 рублей;
  • годовой процент – 8%.

Через год получится ситуация:

  • 55 000 – базовая сумма, положенная на накопительный вклад;
  • пополнение за год – 1 100 х 12 = 13 200 рублей;
  • кумулятивные проценты – 5 200 руб.

Вклады до востребования

Период действия вкладов до востребования определяется моментом, когда вкладчик пожелает снять средства. Такой вариант депозитов не предусматривает получения профита. Главная задача состоит в сбережении капитала либо в накоплении конкретного количества денег.

Величина процентной ставки у вкладов до востребования крайне низкая – лишь 0,01–0,02% в год. Минимальная пороговая сумма фактически отсутствует – 10 рублей или 5 евро/долларов.

Если разместить 55 000 рублей, то доход по вкладу до востребования за 12 месяцев будет только 5,5 рубля.

На что обратить внимание при выборе вклада

Надежность кредитной организации

В первую очередь, конечно же необходимо обратить внимание непосредственно на банк, в котором открывается вклад. Чем крупнее и известнее бренд, тем безопаснее в нем делать вложения.

Практически безрисковыми можно признать вклады в банках, признанных Банком России системно значимыми кредитными организациями (СЗКО). Список таких СЗКО всегда легко можно найти на сайте Банка России. Такие банки находятся под усиленным контролем со стороны регулятора, а также в случае возникновения у них проблем, Банк России в первую очередь будет пытаться провести процедуры их финансового оздоровления, а не отзывать лицензии.

Таким образом, если сумма вклада превышает лимит государственного страхования (на сегодняшний день государство гарантирует возврат вклада в сумме не более чем 1 400 000 рублей), в первую очередь необходимо обращать внимание на надежность кредитной организации, в которой планируется открытие вклада.

Линейка банковских продуктов

Затем из всех предлагаемых вариантов банковских продуктов следует вычленить именно банковские вклады. Понимая, что процентные ставки по классическим депозитам непривлекательны, кредитные организации прибегают к практике маскировки комбинированных продуктов под видом классических вкладов.

Так, например, в линейке вкладных продуктов самые выгодные процентные ставки могут предлагаться по тем вкладам, открытие которых требует одновременного заключения дополнительного договора (например, страхования жизни, негосударственного пенсионного обеспечения, инвестиционного счета и т.п.). Это приводит к дополнительным тратам вкладчика на открытие указанных договоров и нивелирует повышенный доход от повышенной процентной ставки по вкладу.

Кроме того, кредитные организации могут под видом классических вкладов предлагать вкладчикам различные инструменты (сберегательные счета, обезличенные металлические счета, вкладу, удостоверенные сберегательными сертификатами и т.п.). На это следует обратить особое внимание, т.к. денежные средства на подобных счетах также не подлежат государственному страхованию. Такие банковские продукты следует отсекать в первую очередь, выбирая лишь между классическими банковскими вкладами.

В одном банке на разных депозитах уровень доходности по процентам может различаться очень значительно – в разы. Размер процентной ставки выше на долгосрочных вкладах, по депозитам со значительными суммами. Самыми прибыльными являются варианты вкладов со строгими, точными параметрами:

  • длительность свыше 1 года;
  • запрет частичных снятий;
  • определённый процент;
  • и т. д.

Действующие акции

Следующим шагом необходимо ознакомиться с наличием действующих акций. Зачастую кредитные организации проводят акции по приему банковских вкладов на выгодных условиях в ограниченный период времени, приуроченный к какому-либо событию (календарные праздники, день рождения банка и т.п.). В случае если на текущий момент акций в банке нет или условия вкладов по ним не устраивают, необходимо проанализировать стандартную вкладную линейку на предмет соотношения условий и процентных ставок.

Особые условия отдельных вкладов

В зависимости от текущей ситуации на денежном рынке (тенденции к росту/снижению процентных ставок, уровень ключевой ставки, инфляции) банки могут менять размеры процентных ставок по вкладам с различными условиями, управляя спросом вкладчиков на те или иные сроки/условия.

Необходимо обращать внимание на особые условия отдельных вкладов такие как:

  • наличие/отсутствие капитализации процентов (причисление начисленных процентов к сумме вклада, в следующем месяце проценты будут начисляться не только на первоначальную сумму, но и на сумму причисленных процентов);
  • наличие/отсутствие возможности внесения или списания денежных средств без изменения процентной ставки (при этом необходимо понимать, что расчет суммы процентов будет зависеть от того, какая сумма вклада находилась на счете в том или ином периоде);
  • наличие/отсутствие возможности досрочного расторжения вклада без потери процентов или с минимальной их потерей;
  • наличие/отсутствие максимальной суммы вклада;
  • наличие/отсутствие условий начисления процентов (например, в одном из крупных банков имела место практика начисления повышенных процентов только на определенную сумму вклада, процентная ставка на сумму свыше указанного порога, устанавливалась на минимально возможном уровне).

Все указанные условия можно уточнить, запросив у сотрудников банка Паспорт банковского продукта.

Паспорт банковского продукта

С 2021 года Банк России обязал кредитные организации размещать на своих сайтах в сети Интернет и в местах обслуживания клиентов Паспорта банковского продукта по каждому предлагаемому ими продукту.

Данный документ должен содержать исчерпывающие сведения о предлагаемом продукте/услуге, в том числе об условиях получения максимально заявленной доходности по данному продукту. Внимательно изучив данный документ, можно сделать вывод о привлекательности вклада и целесообразности его открытия.

В случае, если сотрудник банка под различными предлогами отказывается предоставить паспорт банковского продукта по выбранному вкладу, вероятнее всего, идет процесс введения вкладчика в заблуждения и рекомендуется отказаться от продолжения сотрудничества с данной кредитной организацией.

Онлайн-сервисы для упрощённого поиска выгодного депозита

Из-за того, что функционирует много банковских организаций, старающихся привлекать деньги инвесторов, непросто выбирать конкретное место для инвестирования или сохранения денег.

Для более упрощённого поиска выгодного депозита есть специализированные ресурсы. На них сосредотачиваются актуальные предложения, формируемые банками по вкладам. В этих сервисах есть функция настройки условий для инвестиций с учётом индивидуальных критериев. Пользователь должен вводить срок, сумму, а также иные значимые условия банковского вклада. В результате алгоритм сервиса предложит для инвестирования оптимальный набор условий.

Прокрутить вверх